ZRP
Tuca Zbarcea & Asociatii

PSD 2: catalizator sau frână în calea comerțului online?

02 Decembrie 2019   |   Andreea Șerban, Senior Managing Associate, Lorena Roșia, Senior Associate, și Geanina Stîngaciu, Associate, Reff & Asociaţii

Este de așteptat ca efectele PSD 2 să se cristalizeze în decursul următorilor ani, pe măsură ce apar mai mulți prestatori de servicii de inițiere a plății și industria se ajustează la noul mod de lucru, urmând ca, în cele din urmă, concurența și inovația avansată să aducă beneficii consumatorului prin creșterea simultană a securității și a calității experienței în materie de plăți online.

De la stanga la dreapta: Andreea Serban, Senior Managing Associate, Lorena Rosia, Senior Associate, si Geanina Stîngaciu, Associate, Reff & Asociaţii

 
 
Directiva PSD 2 transformă modul în care se va efectua plata cumpărăturilor online. Transpusă în legislația națională prin Legea nr. 209/2019 privind serviciile de plată, care a fost promulgată recent, directiva instituie măsuri mult mai stricte de securitate pentru efectuarea plăților online, acestea fiind cunoscute în jargonul de specialitate drept „SCA” („Strong Customer Authentication” - autentificarea strictă a clienților).

De-a lungul timpului s-au exprimat îngrijorări cu privire la potențialele efecte negative ale PSD 2 asupra comerțului electronic, vehiculându-se inclusiv pierderi de miliarde de euro la nivelul UE și riscul de refuz al plăților pentru aproximativ 30% din tranzacțiile din sfera cumpărăturilor online. Întrebarea care apare în mod natural este cum a reușit o directivă care are drept scopuri declarate inovarea, simplificarea și securitatea, să genereze astfel de îngrijorări?


Ce dificultăți au apărut?

Se pare că prestatorii de servicii de inițiere a plății nu sunt încă pregătiți să preia o mare parte din volumul de plăți online, iar cerințele noi de securitate sunt dificil de implementat. PSD 2 modifică modul în care se efectuează plățile online prin reglementarea unui standard de securitate care presupune utilizarea împreună a cel puțin două dintre elementele clasificate drept cunoștințe (parolă, PIN), posesie (diverse dispozitive de tip token) și inerență (citirea amprentei, scanarea irisului sau retinei). SCA s-a dovedit greu de implementat în întreaga Uniune Europeană în comerțul electronic, din cauza nivelului de complexitate tehnică și a multiplelor sisteme care trebuie integrate.

În timp ce acest mod de efectuare a tranzacțiilor devine regula, excepțiile de la aplicarea sa sunt limitate și pot presupune investiții semnificative din partea prestatorilor de servicii de plată pentru detectarea riscului de fraudă. Mai mult, întârzie să fie implementate sisteme tehnice care să se prevaleze de aceste excepții, în continuare existând discuții privind modul de aplicare a acestora.

Ce rezolvare au găsit autoritățile europene?

Autoritatea Bancară Europeană nu ia în calcul, momentan, schimbarea standardelor de securitate prevăzute de PSD 2 și de normele sale tehnice de reglementare. Ca soluție de compromis, însă, autoritatea le-a acordat timp prestatorilor de servicii de plată până la sfârșitul anului 2020 pentru implementarea unor planuri de migrare către noile soluții tehnice de aplicare a autentificării stricte a clienților pentru tranzacțiile cu cardul în comerțul electronic.

Până la expirarea acestui termen, autoritatea europeană recomandă Băncii Naționale a României să evite sancționarea prestatorilor de servicii de plată pentru neaplicarea SCA pentru tranzacțiile cu cardul în comerțul online, însă numai în măsura în care aceștia vor respecta calendarul și cerințele stabilite la nivel individual de către BNR.

Jucătorii din piață nu sunt însă feriți de răspundere

Chiar și înainte de finalul anului 2020, prestatorii de servicii de plată pot fi sancționați de autoritățile competente naționale de supraveghere, în cazul în care nu vor respecta regulile impuse de acestea cu privire la planurile de migrare către noile soluții tehnice de aplicare a SCA pentru tranzacțiile cu cardul în comerțul electronic.

Mai mult, prestatorii de servicii de plată ar trebui să realizeze cât mai repede migrarea către soluții tehnice care să respecte cerințele SCA, din moment ce măsura luată de Autoritatea Bancară Europeană nu îi scutește de răspundere față de clienții lor, reglementată de Legea nr. 209/2019. Astfel, în cazul tranzacțiilor neautorizate, prestatorii de servicii de plată ai plătitorilor pot fi nevoiți să ramburseze propriilor clienți suma aferentă operațiunilor neautorizate, imediat sau cel târziu la sfârșitul următoarei zile lucrătoare după ce au constatat sau au fost notificați cu privire la aceste operațiuni.

În noul cadru legislativ, nu doar prestatorii de servicii de plată, ci și comercianții trebuie să dea mai multă atenție mecanismelor de alocare a răspunderii pentru tranzacții neautorizate.

Pentru a asigura un proces de cumpărare a produselor cât mai prietenos pentru clienții lor, comercianții ar putea fi interesați să se prevaleze de excepțiile de la aplicarea noului standard de securitate tehnică în procesul de autentificare. Această abordare ar putea atrage anumite riscuri, a căror distribuire recomandăm să fie reglementată contractual între partenerii implicați în procesul de plată - comercianți, prestatorul de servicii de inițiere a plății, bănci, procesatori. Modul în care aceste excepții vor opera și distribuirea răspunderii între comerciant, banca sa, banca plătitorului și alți intermediari rămâne însă o discuție deschisă, iar prevederile contractelor aferente procesării tranzacțiilor de plată vor fi extrem de importante.

Ce ne rezervă viitorul?

„Răbdare” rămâne cuvântul de bază cu privire la PSD 2 și efectele sale asupra comerțului electronic. Este de așteptat ca efectele PSD 2 să se cristalizeze în decursul următorilor ani, pe măsură ce apar mai mulți prestatori de servicii de inițiere a plății și industria se ajustează la noul mod de lucru, urmând ca, în cele din urmă, concurența și inovația avansată să aducă beneficii consumatorului prin creșterea simultană a securității și a calității experienței în materie de plăți online.

 
 

PNSA

 
 

ARTICOLE PE ACEEASI TEMA

ARTICOLE DE ACELASI AUTOR


     

    Ascunde Reclama
     
     

    POSTEAZA UN COMENTARIU


    Nume *
    Email (nu va fi publicat) *
    Comentariu *
    Cod de securitate*







    * campuri obligatorii


    Articol 22 / 12093
     

    Ascunde Reclama
     
    BREAKING NEWS
    ESENTIAL
    Crina Baltag și Cosmin Vasile, editorii noului ghid practic multi-jurisdicțional dedicat soluționării disputelor în domeniul construcțiilor și publicat de Wolters Kluwer
    CMS România își extinde echipa cu 10 avocați și își consolidează practica de drept penal, finanțe și tranzacții. Alina Tihan și Mihai Jiganie Șerban, doi avocați cu un profil profesional bine conturat și o bogată experiență, se alătură biroului CMS București
    CEE Attorneys ̸ Boanță, Gîdei și Asociații i-a reprezentat pe fondatorii 7Card în legătură cu investiția în proiectul Holde Agri. Echipa, coordonată de partenerul Sergiu Gîdei
    Schoenherr și Stratulat Albulescu, în tranzacția prin care Aareon, liderul european în furnizarea de sisteme și servicii de consultanță pentru industria imobiliară, preia controlul grupului CalCon. Ce avocați au fost implicați
    Rundă de promovări la Țuca Zbârcea & Asociații | Dan Cristea și Ciprian Timofte intră în echipa partenerilor, alți cinci avocați fac un pas înainte în carieră
    Confesiunile unui avocat din prima linie, partener al biroului Dentons din București și autor de cărți pentru copii vândute azi în SUA și UK. Bogdan Papandopol vorbește despre pasiunea secretă pentru scris și desenat, inspirată de ”muza” sa, care iubește ”cărțile colorate ale lui tati”
    LegiTeam | Job Opportunity: DLA Piper Dinu SCA – Associate, Litigation
    În spatele scenei, alături de avocații de Employment de la Wolf Theiss | Experiență vastă, acumulată într-un spectru larg de proiecte, implicare profundă, conexiuni internaționale și “outside the box thinking”
    RTPR Allen & Overy, alături de AUTONOM în debutul pe piața reglementată a Bursei de Valori București
    O gamă variată de mandate pentru avocații de Employment de la MPR Partners | Maravela, Popescu & Roman. Alexandra Rîmbu, Partener: Suntem atenți și la alte ramuri de drept adiacente, care ar putea impacta situația analizată. Când este necesar, lucrăm în echipe mixte pentru a asigura acoperirea tuturor aspectelor relevante
    Procedurile de recunoaștere și cererile de clemență sunt tot mai des folosite de companiile investigate de Consiliul Concurenței | Tendințele pieței, analizate de avocații Țuca Zbârcea & Asociații. Echipă și proiecte
    Din vorbă-n vorbă cu Amelia Teis, partener după ultima rundă de promovări de la D&B David și Baias. ”Nu poate exista succes și leadership individual, fără oamenii din jurul tău. Conceptul de “dream big” este realizabil în avocatură, însă presupune muncă, implicare și o depășire constantă a propriilor limite”
     
    Citeste pe SeeNews Digital Network
    • BizBanker

    • BizLeader

        in curand...
    • SeeNews

      in curand...